Как правильно оформить банкротство физического лица по кредитам: нюансы и подводные камни процедуры

В 2014-15 гг. из-за нестабильной экономической ситуации в стране у многих людей начались проблемы с выплатой кредитов. Поэтому Правительство РФ приняло закон о банкротстве, с помощью которого граждане могут избавиться от долгов. Наша редакция выяснила, в каких случаях и как оформить банкротство физического лица по кредитам.

Лучшие предложения по потребительским кредитам на сегодня:

Tinkoff банк

Обзор и отзывы

Онлайн-заявка

Сумма займа, руб

от50тыс - 2млн

Срок

до 36 мес

Возраст

С 18 лет

Условия

Паспорт

ХоумКредит

Обзор и отзывы

Онлайн-заявка

Сумма займа, руб

от10тыс - 1млн

Срок

до 7 лет

Возраст

С 22 лет

Условия

Паспорт

Ренессанс Кредит

Обзор и отзывы

Онлайн-заявка

Сумма займа, руб

от30тыс - до 700тыс

Срок

до 60 мес

Возраст

С 20 лет

Условия

Паспорт

Что такое банкротство?

Банкротство — это признание должника неспособным выполнить свои финансовые обязательства и урегулировать счета с финансовыми организациями. Признаётся оно судом, а регулирует этот процесс глава 10 закона №127-ФЗ.

Эта процедура позволяет законно списать долги по кредитам. Прекращается:

• требование кредиторов погасить долги;
• обязательство внесения платежей (исключая налоги, сборы и штрафы);
• начисление неустоек и процентов по займам;
• имущественные взыскания.

Закон, помимо прочего, определяет право должника обращаться с заявлением о банкротстве, а также указывает, что он обязан это сделать, если возникают определенные обстоятельства.

Кто может инициировать банкротство

Банкротство может инициировать как сам заемщик, так и финансовая организация.

Условия банкротства

Закон строго определяет факторы для оформления банкротства:

• тяжелое финансовое положение в связи с потерей работы, ухудшением состояния здоровья и другими причинами;
• сумма долга — более 500000 руб.;
• просрочка платежа — более трех месяцев;
• нет возможности вносить платежи;
• нет возможности разрешить ситуацию каким-либо другим способом, например, погасив кредит за счёт продажи недвижимости.

Как оформить банкротство физического лица по кредитам

Процесс начинается с подачи ходатайства в Арбитражный суд по месту жительства. Перед этим необходимо собрать все бумаги. Это процесс, требующий систематизации данных по долгам и проведения ряда действий:

• формирование списка кредиторов;
• расчет общей суммы долга;
• ведение бухгалтерского учета по текущим судебным разбирательствам;
• подготовка описания активов;
• подготовка описания банковских счетов;
• наем финансового управляющего.

Заявление о признании банкротом заполняется по установленной форме. Законодательством определено 3 способа подачи заявления:

• лично;
• по почте;
• через интернет.

С чего начать

Чтобы стать банкротом, нужно обратиться в суд самостоятельно или прибегнуть к услугам юриста. В заявлении необходимо указать причины, по которым не выходит удовлетворить требования банка. К заявлению прилагается обязательный перечень документов, указанных в статье 213.4 ФЗ «о несостоятельности (банкротстве)».

Какие документы нужны

Потребуются документы, подтверждающие несостоятельность. В комплект входят:

• документы, подтверждающие личность.
• опись имущества (если оставлялся залог, то он также подлежит описи);
• выписка из ЕГРИП, подтверждающая статус ИП или его отсутствие;
• копии бумаг на право собственности на имущество;
• копия свидетельства о заключении либо расторжении брака (если есть);
• копия свидетельства о рождении ребенка (если есть);
• копия брачного контракта (при наличии);
• копия судебного соглашения о разделе имущества между супругами (если было принято за последние 3 года);
• кредитные договоры и прочие документы, подтверждающие наличие займов (с указанием Ф.И.О. должника, адреса учреждения и суммы задолженности);
• подтверждение любых дополнительных обстоятельств, усугубляющих финансовое положение, к примеру, выписки из больницы или справки о постановке на учет в центр занятости;
• сведения о доходах и налогах за три года;
• справка от банковского учреждения о наличии депозитов и счетов, об остатке денежных средств на них, а также выписка по операциям за 3 годовых периода;
• копия СНИЛС;
• постановление службы занятости о признании гражданина безработным (если он им является);
• копия ИНН;
• квитанции об оплате госпошлины и услуг финансового управляющего.

Если человек является предпринимателем, необходимо также предоставить следующие документы:

• выписку из реестра акционеров;
• справки о доходах и любых сделках на сумму более 300 тысяч руб. за последние 3 года.

В остальном процедура, применяемая к предпринимателям, ничем не отличается от процедуры, применяемой к любому другому гражданину Российской Федерации.

Какие сроки

Сделать банкротство быстро не получится: от подачи иска до решения суда проходит от 15 дней до 3 месяцев. Продажа недвижимости займет до 6 месяцев. Таким образом, минимальный срок процедуры признания банкротства физического лица составляет 9 месяцев при условии, что суд немедленно примет решение. Стоит помнить и о том, что определённое время займёт подготовка, ведь понадобится собрать немалый пакет документов.

Сколько стоит

Признание банкротства требует расходов:

1. Государственная пошлина при подаче заявления о банкротстве — 300 рублей.
2. Публикации сведений в ЕФРСБ — 430 руб. за размещение каждого сообщения.
3. Услуги управляющего обойдутся как минимум в 25000 за 1 процедуру (так гласит глава 3 п. 20.6, ст. №127-ФЗ).

Однако, как показывает практика, чаще всего реальная стоимость вознаграждения управляющего будет втрое больше обозначенной суммы. Вести дело самостоятельно не получится — арбитражный управляющий обязан совершать определенные действия:

• отправлять запросы;
• уведомлять кредиторов;
• анализировать сделки и кредитную историю;
• выявлять признаки фиктивного банкротства и т. д.

Если должник решит воспользоваться услугами юриста, то это также обойдётся в немалую сумму. В случае выигрыша банка также взимается 7% от суммы удовлетворенных требований организации. Закон позволяет отложить внесение денег до даты проведения суда. То есть с момента обращения в суд у должника будет около 1-2 месяцев, чтобы найти требуемую сумму.

Этапы банкротства

Упрощенная процедура банкротства

Предприятие с любой организационно-правовой формой может пройти процедуру банкротства по упрощенной схеме. Но на данный момент это право недоступно индивидуальным предпринимателям и физическим лицам.

Однако сейчас разрабатывается законопроект, согласно которому происходить банкротство по упрощенной форме может и в отношении физических лиц. Доступна она будет тем гражданам, сумма долга которых свыше 700 тысяч рублей, а заработная плата — менее 50 тысяч на протяжении последних 6 месяцев. Когда закон вступит в силу, пока неизвестно.

Какие последствия

Ограничения накладываются на гражданина уже в ходе судебного процесса. Он лишается права:

• совершать сделки по купле-продаже имущества, передавать его в залог;
• распоряжаться деньгами на банковских счетах;
• выезжать за границу.

Лицо, объявленное банкротом, в течение ближайших пяти лет должно сообщать об этом факте в банк при обращении за кредитом или займом, а также при приёме на работу. Должник на три года лишается права занимать руководящие должности, не сможет покинуть страну. Если в собственности должника находится только квартира, то изъять её не смогут, но остальное имущество, например автомобиль, может быть передано в собственность банка.

Прежде чем объявить себя банкротом, должник должен тщательно взвесить все за и против, ведь помимо списания долга эта процедура также подразумевает значительное ограничение прав.