Долговая яма: что будет, если не платить кредит

У каждого может случиться ситуация, когда внезапно исчезает возможность оплачивать задолженность. Следовательно, возникает вопрос: что будет, если не платить кредит?

Лучшие предложения по потребительским кредитам на сегодня:

Tinkoff банк

Обзор и отзывы

Онлайн-заявка

Сумма займа, руб

от50тыс - 2млн

Срок

до 36 мес

Возраст

С 18 лет

Условия

Паспорт

ХоумКредит

Обзор и отзывы

Онлайн-заявка

Сумма займа, руб

от10тыс - 1млн

Срок

до 7 лет

Возраст

С 22 лет

Условия

Паспорт

Ренессанс Кредит

Обзор и отзывы

Онлайн-заявка

Сумма займа, руб

от30тыс - до 700тыс

Срок

до 60 мес

Возраст

С 20 лет

Условия

Паспорт

Список всех последствий в случае неуплаты кредита

Рассмотрим основные последствие, что ждут заемщика из-за неуплаты задолженности:

• ухудшение кредитной истории.
• штрафы и пени;
• продажа долга коллекторам;
• обращение банка в суд;
• лишение водительских прав;
• переход имущества в собственность банка;
• запрет выезда за границу;
• блокировка банковских счетов.

Если в договоре займа указан поручитель, то долг отразится и на нем.

Сколько можно не платить кредит без последствий

Просрочка вызовет негативные последствия уже на следующий день. Каждый взятый заём записывается в специальную базу данных, содержащую всю информацию о займе и заемщике. Все фиксировано — сумма, время, процесс оплаты, задержки, если таковые имеются, сумма штрафа. Все это отражается на КИ. Чем больше информации о задержках и невыплаченных платежах, тем ниже вероятность получения денег в будущем. Если кредитная история испорчена, получить новый кредит удастся только по высоким процентным ставкам.

Что банк предпринимает, если заемщик не платит

Первое, чего стоит ожидать, — это звонки из банка и SMS-сообщения. Но этим кредитная организация не ограничивается.

Начисление штрафов и пени

Расчет штрафных санкций начинается на следующий день после просрочки и длится до дня погашения задолженности. Пени начисляются автоматически, однако штрафы могут и отсутствовать — это определяют условия кредитного договора. Сумма тоже определяется контрактом.

Банк требует погасить задолженность

Далее следует отправка должнику письма с просьбой немедленно выплатить задолженность и позвонить в банк, чтобы обсудить сложившуюся ситуацию. Банки могут даже настаивать на досрочном погашения всей задолженности.

Коллекторы на пороге

Если финансовая организация устанет требовать долг и сочтет его безнадежным, то может продать коллекторскому агентству. Следует помнить, что по закону коллекторы не имеют права принудительно взыскать задолженность. В частности, они не имеют права вламываться в дом вопреки воле жильцов, захватывать имущество, счета и так далее, но вполне могут серьезно испортить жизнь настойчивыми требованиями. Кроме того, коллекторы, которым банк передал долг по кредиту в соответствии с нормами закона о погашении задолженности, могут подать в суд на должника.

Дело пахнет судом

Длительные сроки кредитования и явное нежелание заемщика приступить к решению проблемы — все это вынуждает банки принимать активные меры по погашению долга. Судебный иск — крайняя мера. Иска следует ждать в первую очередь тем должникам, которые брали в долг солидные суммы и не выплатили ни сам заём, ни начисляемые проценты.

Причины, по которым банк подает в суд на клиента

Банки имеют право подать иск на следующий день после образования просрочки — именно она является главным критерием, а не сумма займа. На практике это время растягивается до 6–12 месяцев. Банк подаст в суд, если сумма долга больше 50 тыс. рублей, при меньшей сумме судебное разбирательство будет не выгодно.

Важно понимать, что когда банк начинает взыскивать задолженность, заемщик обязан сразу погасить весь долг в полном объеме.

Как действовать должнику, если банк подал в суд

Заёмщику необходимо приходить на все заседания, чтобы избежать еще более неприятных последствий. Неплохо подготовить встречный иск банку — это можно сделать в течение десяти дней с момента подачи иска.

Не исключена возможность договориться с банком о мирном решении проблемы. Это автоматически прекратит судебное разбирательство и позволит самостоятельно решить юридические разногласия с финансовым учреждением.

Как банк взыскивает свои деньги

Взыскание долга обычно является длительным процессом, который включает в себя несколько этапов. С формированием первых задержек начинается работа службы безопасности банка, а точнее — особого отдела взыскания.

Арест имущества должника

При наличии крупной задолженности банк имеет право требовать через суд возвращения выданных средства, а в случае их неимения может быть изъято имущество. Пристав придет домой к должнику, опишет и арестует имущество. Изъять могут все предметы роскоши, украшения, квартиры или дома, которые не являются единственным жильем, и т. д. Изъять квартиру за долги, если это единственное жилье, нельзя. Однако на нее могут наложить арест — это ограничение права распоряжения. Таким образом, сохранить жилье можно, запретив собственнику, например, заключать любые сделки или регистрировать других жильцов.

Индексация долга: выгодно ли это заемщику

Когда заемщик не спешит выполнять обязательства перед кредитором, по решению суда банк проводит индексацию долга — она призвана возместить организации ущерб, причиненный неправомерным поведением должника. Формально сумма долга не меняется, но покупательная способность из-за инфляции снижается. Для банка это — возможность возврата денег с процентами, кроме того, с должника могут взыскать неустойку. Однако для клиента это скорее выгодно: после инфляции отдаются те же самые деньги.

Удержание долга из зарплаты

Исполнительный лист направляют на работу, сумма будут вычитать из заработной платы.

Ограничение должника в правах

Прежде всего могут быть:

• заблокированы расчетные счета в банках;
• наложен запрет на выезд за границу.

Делается это по решению суда.

Уважительные причины, когда можно не платить кредит

Неуплата допускается в следующих случаях:

1. Рождение ребенка (не во всех банках).
2. Увольнение не по вине должника.
3. Заболевание.
4. Смерть должника.
5. Психическое расстройство должника.
6. Пожар.
7. Переломы, физические травмы.
8. Инвалидность.
9. Банкротство.

Важно, что болезнь заемщика может служить оправданием исключительно в том случае, если собраны все медицинские справки и выводы врачей, которые подтвердят факт инвалидности. Только тогда банк рассмотрит предложение заемщика и расскажет, как выйти из ситуации. Также поможет, если была оформлена страховка. Необходимо будет предъявить доказательства своего положения и того, что платить нечем. В этом случае страховая компания будет покрывать платежи до момента, пока заемщик восстановит работоспособность и сможет оплачивать счета самостоятельно.

В случае потери работы необходимо подтвердить, что работа потеряна не по вине заемщика, например из-за ликвидации или банкротства фирмы. Для этого нужно предъявить банку:

• документы, которые доказывают причину потери работы;
• доказательство регистрации в службе занятости.

Какой бы ни была причина, чем больше документов будет представлено в банк, тем выше вероятность того, что заемщик не только получит кредитный отпуск, но и выиграет потом в суде. Но даже после предъявления документов следует продолжать делать небольшие платежи на кредитный счет и погашать хотя бы небольшую часть долга.

Как решить проблему заемщику

Выйти из ситуации можно, изменив условия или пройдя процедуру признания банкротства, однако в первом случае заемщику все равно придется возвращать деньги.

Банкротство физического лица

Есть два условия для признания банкротства:

1. Сумма долга должна превышать 500 тыс. рублей.
2. Платежи по кредитам не производятся не более трех месяцев.

После обращения банка в суд принимается решение о привлечении средств и выдается исполнительный лист, который передается в службу судебных приставов. Если при проверке со стороны пристава выяснится, что у заемщика нет зарегистрированного имущества и дохода, то банк принимает решение о прекращении исполнительного производства. Однако организация может повторно представить исполнительный лист по истечению трех лет. Количество исков не ограничено, организация может обращаться в суд раз в три года, пока долг не будет погашен.

Важно помнить! Статус банкротства существенно ограничит права: заемщик не может покинуть страну и занять руководящую должность, он будет вынужден сообщить о банкротстве при устройству на работу.

Реструктуризация долга

При финансовых затруднениях лучший вариант — продлить срок кредита, выплатить сумму меньшими частями или отложить выплаты, пока не стабилизируется доход. Эта услуга называется реструктуризация долга, то есть изменение условий контракта. Однако переплата в таком случае будет больше.

Рефинансирование долга

Рефинансирование — процедура погашения старых кредитов путем оформления нового договора — позволяет улучшить условия для заемщика:

• снизить процентную ставку;
• уменьшить размер ежемесячного платежа;
• продлить или сократить срок погашения;
• порой можно даже получить дополнительную сумму.

Стоит учитывать, что для наибольшей выгоды перекредитование стоит оформлять в первой половине срока кредитования. Обратиться за рефинансированием можно спустя три месяца после взятия займа. Объединить можно до пяти займов.

По каким причинам банки отказывают в кредите:

Могут ли посадить за неуплату кредита

В Уголовном кодексе РФ есть статья № 177 «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». По данной статье предусмотрено одно из следующих наказаний:

• штраф до 200 тыс. рублей или в размере дохода за 1,5 года;
• обязательные работы до 480 часов;
• арест до шести месяцев;
• лишение свободы до двух лет.

Основанием считается намеренное уклонение от уплаты долга или бездействие по его погашению. Крупным долгом по кредиту считается сумма 250 тыс. рублей и более.

В случае честного предупреждения об ухудшении финансового положения банки идут навстречу и предлагают выгодные условия, которые позволяют должникам решить проблемы. Необходимо понимать, что попытка «уйти» от уплаты в любом случае будет иметь негативные последствия.