Обзор о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях

Непрекращающиеся разговоры о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях заставляют внимательнее рассмотреть возможности финансово-кредитного рынка по оказанию услуг гражданам, которым недоступно банковское кредитование. Если для большинства отраслей кризисный период в экономике влечет убытки, то для МФО это удобный случай для развития и роста.

Функции и задачи микрофинансовых организаций

Микрофинансовые организации предоставляют денежные займы по упрощенной схеме гражданам и представителям малого бизнеса, которые по разным причинам не могут получить в банке кредит. МФО не являются конкурентами банкам – они занимают иной сегмент финансового рынка, работают по другим нормативам и правилам.

Микрофинансовые организации – это законный вид финансовой деятельности, который способен принести учредителю и инвестору достойную прибыль. В чем особенности работы МФО:

1. Контроля со стороны государства меньше.
2. Не нужна лицензия и создание финансового резерва.
3. Отсутствуют обязательства по отчислению в специальные страховые фонды.
4. Отчет сдается раз в год.
5. Допускается упрощенная система налогообложения.

Лучшие предложения по кредитам и займам:

Быстроденьги

Обзор и отзывы

Онлайн-заявка

Сумма займа, руб

до 15 000 руб

Срок

до 24 недель

Возраст

С 21 года

Условия

Паспорт

Мигкредит

Обзор и отзывы

Онлайн-заявка

Сумма займа, руб

до 100 000

Срок

до 48 недель

Возраст

с 18 лет

Условия

Паспорт

еКапуста

Обзор и отзывы

Онлайн-заявка

Сумма займа, руб

до 30 000 руб

Срок

до 3 недель

Возраст

С 21 года

Условия

Паспорт

Vivus.ru

Обзор и отзывы

Онлайн-заявка

Сумма займа, руб

до 100 000

Срок

до 1 года

Возраст

С 18 лет

Условия

Паспорт

Займер

Обзор и отзывы

Онлайн-заявка

Сумма займа, руб

до 30 000

Срок

до 1 года

Возраст

С 18 лет

Условия

Паспорт

Эти организации удовлетворяют запросы клиентов, которые имеют негативную кредитную историю, неофициальную заработную плату, судимость и так далее. Популярность компаний по выдаче микрозаймов обеспечивается высокой скоростью и простотой получения денежных средств.

Нюанс! Для выдачи микрозаймов лицензия не требуется – главное быть в государственном реестре МФО.

Как открыть МФО: пошаговая инструкция

Незаконные операции с деньгами сурово караются, поэтому для начала деятельности нужно зарегистрироваться в федеральной службе по финансовым рынкам, которая непосредственно занимается ведением реестра. Подавать документы имеют право только юридические лица, зарегистрированные как фонды, объединения, хозяйственные компании, автономные неторговые организации и другие – перечень разрешенных форм утвержден федеральным законом от 29.12.2015 №407-ФЗ. Чтобы открыть собственную кредитную компанию нужно совершить 2 шага:

1. Зарегистрировать юридическое лицо.
2. Получить статус МФО.

Для регистрирования организации как юридического лица в ФНС нужны:

• решение учредителей об открытии компании определенной организационно-правовой формы;
• внутренний устав, соответствующий требованиям ФЗ №151;
• приказ о назначении руководителя;
• заполненное и нотариально заверенное заявление о регистрации по форме 11001;
• запрос на копию внутреннего устава в ИФНС;
• квитанция об уплате пошлины.

После получения свидетельства из налоговой, обычно через 5 дней, можно получать статус МФО. Для этого нужно подать или отправить ценным письмом в службу Центробанка РФ по финансовым рынкам заявление на включение компании в реестр, приложив копии таких документов:

• свидетельства о регистрации в ФНС;
• выписки из ЕГРЮЛ;
• учредительных – приказы, решения, внутренний устав;
• справки о несудимости учредителей, совета директоров и других участников, имеющих 10% и более уставного капитала;
• информацию об адресе организации;
• разработанные в соответствии с ФЗ №115 от 07.08.2001 года, правила внутреннего контроля, которые препятствуют финансированию терроризма и отмыванию денег;
• приказ о назначении лица, которое следит за соблюдением правил внутреннего контроля;
• квитанции об уплате госпошлины.

Копии государственных документов заверяются у нотариуса, внутренних – печатью организации и подписью руководителя. Срок внесения данных в единый реестр составляет 30 дней, после чего ведомство направляет уведомление на адрес заявителя. До момента получения извещения отслеживать статус заявки можно на сайте ЦБР, раздел «участники финансового рынка – микрофинансовые организации».

Нюансы деятельности МФО

Выдача быстрых кредитов должна осуществляться постоянно и составлять основной доход. Подтверждение ведения деятельности – обязательная подача годовой отчетности о движении денежных средств. Если компанией за прошедший год не выдан ни один микрозайм, ее исключают из реестра.

Законодательство запрещает привлекать средства физических лиц в сумме менее 1,5 млн р., однако разрешает использовать кредиты, займы, деньги учредителей и не выдвигает особых требований к резерву.

Важно! МФО не имеет права выдавать займы в иностранной валюте.

Минимальная сумма для создания компании по выдаче быстрых кредитов составляет 10 тыс. р., однако нужно понимать, что потребуются капиталовложения на рекламу, аренду офиса, покупку специализированного программного обеспечения, зарплату сотрудникам. Старт деятельности микрофинансирования не отличается от других видов предпринимательства, здесь нужно:

• иметь представление об организации бизнеса;
• понимать специфику работы;
• трезво оценивать затраты.

Деньги инвесторов, которые вложены в микрофинансовую организацию, не застрахованы государством как банковский вклад. Компании, которые стремятся увеличить оборот и привлечь финансовых партнеров, участвуют в программах страхования МФО. Это добровольный вид страхования, его стоимость составляет 1,5-2,5% суммы займа, страховой случай – банкротство МФО.

Основная сложность деятельности – невозврат денег заемщиком, застраховаться от которого невозможно. Изначально финансовое учреждение предполагает выдавать займы лицам, которые зарекомендовали себя как непорядочные клиенты, не имеющие постоянного дохода или регистрации. Поэтому очень важным является:

1. Определение требований к потенциальному клиенту.
2. Наличие экспертов по работе с должниками.

Реклама любого МФО обещает займ по паспорту за несколько минут и если указать, что нужны какие-то справки, а деньги будут выданы после их проверки, вряд ли найдутся желающие стать заемщиками. В этой области распространено мошенничество и прежде чем вести микрофинансовую деятельность, нужно конкретизировать по каким признакам будет происходить идентификация клиентов и кому однозначно откажут выдать кредит.

Если при оформлении займа в офисе эксперт может визуально оценить заемщика и удостовериться в подлинности паспорта, то при выдаче денег через интернет это сделать не выйдет, а бесконтрольная раздача денег всем подряд — прямой путь к банкротству. База кредитных историй доступна микрофинансовым компаниям с внутренним резервом от 70 млн р., более мелкие могут проверять заемщиков по социальным сетям, номерам телефонов, базе штрафов ГИБДД или ЖКХ – то есть любым доступным законным методом.

Для возврата просроченных выплат можно иметь экспертов в штате или обращаться к коллекторским агентствам, стоимость их услуг составляет 10-40% от суммы долга.

Шаги на пути к процветанию МФО

Если в крупных городах реклама микрозаймов не слишком заметна, то в населенных пунктах с небольшим количеством проживающих она практически на каждой стене. Простота открытия бизнеса, страхование рисков высокими процентными ставками и достаточное количество желающих получить быстрый займ, привлекают потенциальных инвесторов. Банку трудно работать рентабельно в городе с населением менее 30 тыс. человек, для МФО численность жителей имеет меньшее значение.

Для успеха бизнес-проекта и получения максимального дохода следует досконально продумать 3 момента:

1. Продвижение.
2. Работа с клиентами.
3. Программное обеспечение.

Продвижение подразумевает рекламу – бумажные объявления, листовки в крупных магазинах и на автозаправках, СМС с предложениями, рассылка на e-mail, оповещения в социальных сетях и т.д.

Задача – сделать услугу известной потенциальным клиентам. Если человек где-то уже слышал или видел название, доверия к организации больше. Хорошая реклама привлекает новых клиентов и дает преимущество перед конкурентами. Можно убедиться в этом на примере лучших организаций, которые занесены в рейтинг МФО.

Потенциальному заемщику должно быть комфортно при обращении в организацию. Эксперты должны уметь убедительно и доступно разъяснить все нюансы получения микрозайма, сколько и когда нужно возвратить. Анкета на сайте – простая и без большого количества второстепенных и непонятных вопросов.

Со временем нарабатывается собственная клиентская база, появляется «черный» список и заемщики, которым можно предложить лояльные условия и более крупную сумму. Эксперты по работе с задолженностью должны четко контролировать и своевременно реагировать на возникающие проблемы, уметь взыскать и веско обосновать необходимость возвращения долга.

Программное обеспечение позволяет автоматизировать процесс идентификации клиентов, контролировать динамику возвратов, прогнозировать и оценивать результаты работы. Без него невозможно вести бухгалтерию и подготавливать отчеты. Еще одна важная задача программного обеспечения – учет движения денежных средств. После одобрения заявки деньги должны поступить на карту или кошелек заемщика быстро, с минимальной комиссией, в любое время суток.

Лицо, берущее кредит должно здраво оценивать свои возможности по возвращению долга. Это правило распространяется и на инвесторов, которые решили создать МФО – правильная стратегия и разумная оценка риска позволяет не только застраховаться от потерь, но и получать стабильный доход.