Плюсы и минусы валютных займов

Валютные займы отличаются от кредитов в национальной валюте более низкой процентной ставкой. Однако, экономическая ситуация, сложившаяся в России, привела к стремительному росту долгов по кредитным договорам в иностранной валюте. На сегодняшний день крупные банки уже не предоставляют кредиты в долларах и евро, но проблемы с погашением и реструктуризацией старых долгов никуда не исчезли.

Виды кредитов в иностранной валюте

Валютные займы

Программы кредитования в долларах и евро разделяются по их целевому назначению. Наиболее популярны ипотечный займ и автокредит, однако в условиях современного рынка банки и микрофинансовые организации (МФО) отказались от предоставления таких ссуд. Потребительская ссуда – единственный вид кредитования в иностранной валюте, которой еще можно встретить.

В зависимости от установленного срока погашения долговых обязательств выделяют:

  1. Краткосрочный займ в валюте, выплаты по которому должны быть завершены в течение одного года.
  2. Среднесрочную программу кредитования, предполагающую погашение долга в срок от 1 до 3 лет.
  3. Долгосрочный договор с осуществлением выплат по займу от 3 лет и более.

Как правило, ипотечный займ и автокредит предоставляют на длительный срок, а потребительские ссуды относят к краткосрочным программам.

Важно! В Государственной Думе ведется рассмотрение законопроекта о временном прекращении выдачи кредитов в иностранной валюте.

От чего зависит процентная ставка?

Прогноз рынка иностранных валют

Регулятором процентов по кредитам всегда выступает Центральный банк (ЦБР). В связи с ростом числа должников в сфере валютных займов ЦБР было принято решение о повышении коэффициента риска до 300% по ипотеке и автокредитам. По мнению экспертов, такая мера должна приостановить рост долгов в долларах и евро.

Важно! Увеличение коэффициента риска неизбежно приведет к росту ставки по процентам или к полному исчезновению программ кредитования в иностранной валюте.

Прогнозировать рынок иностранных валют невозможно, постоянные колебания рубля по отношению к доллару и евро существенно затрудняют расчеты. Дальнейшее ослабление рубля потребует от заемщиков увеличения выплат по кредитам в иностранной валюте, общая потребительская задолженность будет расти как снежный ком.

На каких условиях можно получить займ в иностранной валюте?

Условия полученя займа в иностранной валюте

Первое, на что смотрит любой банк и МФО – платежеспособность заемщика. Изучение кредитной истории является обязательным моментом при рассмотрении заявлений на получение кредитов. Стоит подчеркнуть, что в последние годы «чистая» история стала поводом для отказа, в то время как наличие долгов по другим займам — преимуществом.

Факт! Финансовые учреждения полагают, что спрогнозировать поведение должника проще, чем предугадать действия заемщиков без кредитов в прошлом.

Многие финансовые учреждения готовы предоставить кредиты в долларах и евро только при условии страхования. В роли объекта страхования могут выступать:

  • жизнь и здоровье заемщика;
  • работа и платежеспособность.

Поручительство или залог также положительно влияют на решение банка об одобрении кредита в валюте. Залогом по займу может служить движимое и недвижимое имущество, ценные бумаги.

Можно ли перевести валютный кредит в рубли?

Перевод валютного кредита в рубли

Увеличение потребительской задолженности по займам в долларах, евро и другой иностранной валюте привело к появлению программ рефинансирования. Такая услуга предполагает открытие нового кредита в национальной валюте для погашения старой задолженности. Условия выдачи, процентная ставка и срок займа устанавливаются ЦБР на момент конвертирования.

Факт! Заемщик, подавая заявление на рефинансирование займа в иностранной валюте, обязан предоставить новый пакет документов, подтверждающий платежеспособность и наличие необходимого залога.

Реструктуризация займов

Реструктуризация валютных кредитов

Банки и финансовые организации пересматривают схему ежемесячных выплат и процентную ставку у действующих валютных займов. Однако реструктуризация проводится только в случае больших долгов.

Факт! Изменение программы выплат по денежным обязательствам осуществляется в организации, с которой был заключен договор о валютном займе. Реструктуризация в других банках и МФО невозможна.

Для займов в иностранной валюте существует несколько способов реструктуризации. Новые условии выплат могут выглядеть следующим образом:

  1. Уменьшение ежемесячного платежа и продление срока выплат. При этом переплата по кредиту существенно растет.
  2. Временная отсрочка по кредитным обязательствам предоставляется до восстановления платежеспособности клиента.
  3. Перерасчет выплат на рублевый эквивалент по сниженной процентной ставке банковского учреждения.
  4. Осуществление выплат по основному долгу, а затем погашение процентной задолженности.

В некоторых случаях банки и МФО проводят «списание» долгов, поскольку непогашенные кредиты в иностранной валюте создают трудности для самих учреждений. В каждом случае вопрос о прекращении выплат по зависшим займам решается индивидуально.

Причины списания долгов

Причины списания ссуд:

  1. Затраты банковского учреждения на организацию работы отдела взыскания превышают размер задолженности клиента.
  2. Гибель заемщика.
  3. Истекает срок давности (3 года).
  4. У клиента банка нет имущества, которое можно конфисковать в счет погашения долга.
  5. Имущество и ценные бумаги, выступающие в роли залога, не покрывают полную сумму.

В условиях нестабильной экономической системы валютные кредиты представляют проблему как для финансовых учреждений, так и для потребителей. Такие займы и ссуды могут быть выгодны, если заемщик получает доход в долларах или евро. Если же постоянный источник дохода поступает в рублевом эквиваленте, лучше сделать выбор в пользу других программ кредитования.

Добавить комментарий