Кредиты и займы: сходство и различия

Сложно представить экономику государства без кредитов и займов. Малый, средний и крупный бизнес зачастую нуждаются в кредитном финансировании. Вряд ли найдется человек, который хоть раз в жизни не брал или не давал в долг.

Понятие кредита и займа

Отличие займа от кредита

Кредиты и займы – это вид экономических отношений, при котором одна сторона дает, а другая получает в собственность деньги, товары или вещи, обязуясь вернуть через определенный срок в том же количестве с процентами или без.

В обоих случаях заемщиками могут быть физические и юридические лица. А вот кредитором в кредитных правоотношениях могут быть только специализированные учреждения – банки, микрофинансовые организации, а также организации, которые имеют соответствующие разрешения на осуществление кредитной деятельности. В то время как займодавцем в договоре займа могут быть любые организации и граждане.

Интересно! Понятие заем существовало еще до появления денежных единиц. Люди издревле давали в долг друг другу продукты и инструменты. Понятие кредит пришло с появлением банковской системы.

Классификация кредитов и займов

Как классифицируются кредиты и займы

До сих пор нет четкой и единой классификации кредитов и займов. Это обусловлено тем, что практическая экономика интенсивно развивается и порождает все новые виды и подвиды кредитования. Но тем не менее из сложившейся практики можно выделить основные виды, которые классифицируются:

  1. По сроку предоставления. Могут быть краткосрочные и долгосрочные займы. Как правило, краткосрочными считаются кредиты, выданные на срок до 6-ти месяцев. Срок долгосрочных займов может исчисляться в годах.
  2. По целевому назначению. Кредитные продукты могут быть целевыми и нецелевыми. Целевые займы выдаются под конкретные нужды, например, на приобретение жилья или оплату образования. При этом кредитор не только вправе контролировать целевое использование кредита, но и может перечислять деньги напрямую конечному получателю денежных средств, минуя заемщика. Нецелевой займ заемщик может использовать по своему усмотрению.
  3. По виду обеспечения. Займы могут быть без обеспечения и обеспеченные залогом или поручительством третьих лиц.
  4. По способу погашения кредиты могут быть с единовременным с дифференцированным или аннуитетным погашением. Единовременное погашение подразумевает выплату долга и процентов по истечение срока пользования займом. Дифференцированные и аннуитетные выплаты характерны для долгосрочного кредитования, когда погашение долга и процентов производится ежемесячно. Суть дифференцированного платежа заключается в том, что размер оплаты ежемесячно снижается, за счет уменьшения суммы основного долга и соответственно начисленных процентов. При аннуитетных платежах размер оплаты постоянный на протяжении всего периода оплаты, при этом внутри платежа меняется соотношение суммы основного долга и процентов.
  5. По типу начисления процентов. Кредитные продукты могут быть с фиксированной или с плавающей ставкой. Фиксированная ставка неизменна на протяжении всего периода займа, плавающая ставка может изменяться в зависимости от обстоятельств, предусмотренных договором. Например, в связи с изменением ставки рефинансирования.

Это далеко не полный список разновидностей займов и кредитов, который периодически пополняется с развитием сферы кредитования.

Основные отличия между займом и кредитом

Отличие займов от кредитов

Многие считают кредиты и займы полными синонимами, однако, это далеко не так. Вообще, заем это обширное понятие, которое включает в себя и кредит, который можно рассматривать как разновидность займа. Основные существенные отличия между кредитом и займом заключаются в особенностях кредита, которые присуще данному виду займа:

  1. Займодавцем по кредитному договору может быть только банк или организация, имеющая лицензию на выдачу кредитов.
  2. Договор кредитования заключается исключительно в письменной форме. Несоблюдение данного условия влечет ничтожность сделки.
  3. Кредит не может быть беспроцентным.
  4. Предметом займа по кредитному договору могут быть только деньги и товары.

В отличие от кредита, заем может быть беспроцентным и в случаях, предусмотренных законодательством не требует обязательного письменного оформления, если соглашение заключается гражданами.

Важно! Договор займа считается заключенным с момента передачи предмета займа заемщику, в то время как кредитный договор считается заключенным с момента подписания договора, то есть до передачи предмета займа.

Займ и кредит с залоговым обеспечением

Кредиты и займы под залог

Многие люди путают определения займ и залог. Это совершенно разные понятия, поскольку залог –это способ обеспечения обязательств по займу или кредиту. Залогом может быть движимое или недвижимое имущество, имеющее определенную ценность. Предмет залога может передаваться кредитору или оставаться в пользовании у заемщика. Например, ипотека – вид залога, суть которого заключается в том, что предметом залога является недвижимое имущество, которое остается в пользовании заемщика.

Смысл залогового обеспечения обязательств заключается в том, что в случае невозврата долга по кредиту, предмет залога переходит в собственность кредитора.

Как правило, залог используется при долгосрочных кредитах, когда кредитором является банк. В случаях с частным заемщиком, залог практикуется не зависимо от срока займа и дает возможность займодавцу получить гарантию возврата кредита, а заемщику более выгодные условия по займу.
Ответственность за неисполнение обязательств по займу

Самыми распространёнными оплатами по займу являются возврат долга и процентов в день окончания срока пользования займом и ежемесячные выплаты по долгосрочным займам. Заемщик несет ответственность за просрочку оплаты по кредиту.

Начисление пени при просрочках

При нарушении сроков выплаты займа, начисляется пеня, размер которой предусматривается кредитным договором. В среднем размер пени составляет 0,1% от неоплаченной суммы долга за каждый день просрочки. Помимо пени кредитный договор может предусматривать штрафы, которые не зависят от дней просрочки, а выплачиваются единовременно в твердой сумме.
А вот ответственность кредитора в договорах займа практически отсутствует, поскольку после передачи заемщику предмета займа никаких обязательств у кредитора нет.

Добавить комментарий